俗话说，有购房需求的，还是早买比晚买好。近期，媒体报道称平安银行(000001,股吧)、民生银行(600016,股吧)叫停住房按揭贷款激起热议，虽然两家银行均否认叫停，但业内人士透露道，普通贷款申请人恐怕很难从这两家银行获得房贷，尤其是在目前一线城市楼市量价齐升的条件下。

　　如何巧妙享受八五折优惠

　　随着3月1日，国务院发布楼市调控“国五条”细则后，其中对进一步提高第二套住房贷款的首付款比例和贷款利率等政策方面有了更进一步的细化。不过，据记者了解，目前京沪广深等一线城市的各大银行金融机构信贷额度相比去年年底均有松动，而首套房的贷款利率折扣主流均在8.5折左右。

　　“提高首套房折扣的基本都为部分股份制银行，以北京（楼盘）为例，除非购房者收入证明过少，或者之前有过信用卡逾期等不良行为的首套房购房者95%以上都还可以享受8.5折左右的贷款利率折扣。”匿名人士接受《红周刊(博客,微博)》记者采访时表示。

　　据记者调查，目前国内银行在经过学历、收入、工作单位等一系列考核后，若符合要求，基本上可以给8.5折优惠。其中，中国银行(601988,股吧)以8.5折优惠贷出条件稍显宽松，而交通银行(601328,股吧)的优惠门槛则明显较高，持交通银行客户银卡可享9.5折利率优惠，持金卡可享9折利率优惠，只有达到私人银行客户标准的才给予8.5折优惠，私人银行客户的要求是有500万元存款。

　　工商银行(601398,股吧)和光大银行(601818,股吧)明确表示已经没有任何折扣的优惠，个人首套住房贷款均以基准利率放贷，首套购房的贷款人不会上浮利率。北京银行(601169,股吧)和中信银行(601998,股吧)的最低利率标准都是9折，只要无逾期还款，没有资信不良记录，就基本可以满足要求。另外，通过了解，各家银行对首套房利率的制定上，基本不存在上浮的现象。

　　此外，特别值得注意的是，虽然各家银行都制定了各自最高最低的利率标准，但在买新房时，贷款利率究竟几何是与开发商息息相关的。某银行工作人员表示，若是开发商的信誉好、资质好，可能会给出比银行内部所规定的最低利率还要低的水平。而在记者走访楼盘时，好几家楼盘销售处人员表示，现在基本都能享受到利率8.5折优惠。而首套房贷款政策的变动，则直接关系到房奴的压力大小。

　　选择哪种还款方式最划算

　　除了银行贷款，在购房过程中还款方式选择也是困扰购房者的一大难题。贷款20年和30年在利息上相差会大吗？而且本金与本息对于有提前还贷的人来说哪种方式更好呢？

　　据记者了解，如果选用同一种还款方式的话，在20年和30年之间对比，差不差利息与利率有关。贷20年和贷30年，利息率是一样的。只要贷5年以上，目前国家规定的利率都是一样的。因为要提前还贷，贷20年和贷30年，在提前还贷的那一刻，你所累计付出的利息是没有区别的。

　　然而还款方式的选择则存在诸多差异。据悉，等额本金法初期月供总额高些，然后逐步走低。等额本息法整个还贷期间的月供额是一定的。没有哪种方式更好，只能说不同方式适用不同人。如果你近期钱很宽裕，而过几年后钱会越来越紧张，则适合用等额本金法。如果目前钱紧张，过一段钱宽裕，则建议用等额本息法。通常年轻人都适合等额本息法，因为年轻人的收入是逐步上升的。

　　当然，对于是否要提前还贷，则取决于机会成本。即你这笔钱除了还贷外，还有什么用途。比如这笔钱不去还贷，而去投资，而且期望收益高于贷款利率，则不宜提前还贷。或者你比较看重享受，则这笔钱用于改善生活，也可能带给你更大的价值。所以还是要因人而异，不同人的经济情况不同，价值观也不同，做法就会不一样。但同时也要考虑到通胀和货币贬值的问题来权衡。

　　综合来看，如果贷款不多，建议不用提前还贷，但可以缩短还贷周期。而且建议使用等额本金的方法，每期本金不变，利息会越来越少；而等额本息法是，每期总还款金额（本金加利息）一样，但是本金是一点点减少的。扫描微信二维码、加入城市微生活，关注三亚房网微信（微信号sanyafangwang），海南三亚楼市最新动态随时奉上，免费看房、独家优惠、楼盘资讯、随时互动！

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